L’assurance vie multisupport est aujourd’hui l’un des placements préférés des Français qui cherchent à allier sécurité et performance. En combinant un fonds en euros garanti et des unités de compte plus dynamiques, ce contrat permet de diversifier son épargne selon son profil et ses objectifs. Avec des rendements potentiellement plus élevés que les contrats classiques, il séduit autant les débutants que les investisseurs avertis. Cet article vous explique simplement comment fonctionne une assurance vie multisupport, quels sont ses avantages et limites, et comment choisir son contrat en 2024 pour préparer au mieux son avenir financier.
Fonctionnement de l’assurance vie multisupport
Qu’est-ce qu’un contrat multisupport ?
L’assurance vie multisupport est un contrat d’épargne qui combine deux types de placements : un fonds en euros sécurisé et des unités de compte (UC) plus risquées. Le fonds en euros garantit le capital investi, tandis que les UC, qui peuvent être des actions, des obligations ou des fonds diversifiés, offrent un potentiel de rendement supérieur mais sans garantie du capital.
Le rôle du fonds en euros
Le fonds en euros est la partie sécurisée du contrat. Les sommes investies sont placées majoritairement en obligations émises par des États ou des entreprises solides, assurant la préservation du capital. Les intérêts générés sont crédités chaque année, diminués des frais éventuels, ce qui fait du fonds en euros un placement stable apprécié des épargnants prudents.
Les unités de compte : plus de risques, plus d’opportunités
Les unités de compte permettent d’investir sur des supports variés comme des actions ou des parts de fonds. Ces supports ne garantissent pas le capital et leur valeur peut fluctuer avec les marchés financiers. Cependant, ils offrent une diversification et un potentiel de rendement plus élevé, idéal pour ceux qui souhaitent dynamiser leur épargne tout en acceptant un risque modéré à élevé.
Avantages et inconvénients du contrat multisupport
Les principaux atouts du multisupport
L’assurance vie multisupport offre plusieurs avantages : une diversification facilitée entre supports sécurisés et dynamiques, un potentiel de rendement plus élevé que les contrats monosupport, une fiscalité avantageuse après huit ans et la possibilité de transmettre un capital hors succession. Cette flexibilité répond à de nombreux objectifs financiers, qu’il s’agisse d’épargne à moyen ou long terme.
Un équilibre entre sécurité et diversification
Le contrat multisupport ne présente pas de véritable limite en soi. Il permet au contraire de combiner un fonds en euros, qui sécurise le capital, et des unités de compte variées, offrant des opportunités de diversification et de performance sur le long terme.
La part investie en unités de compte peut fluctuer à la hausse comme à la baisse, mais cette exposition au risque est choisie et maîtrisable. Elle peut être ajustée à tout moment selon le profil, les objectifs et l’horizon de placement de l’épargnant.
Avec un accompagnement adapté, la gestion devient lisible et progressive, y compris pour les nouveaux épargnants. Le multisupport s’impose ainsi comme un outil souple, évolutif et cohérent pour construire un patrimoine équilibré dans le temps.
Comment choisir son contrat d’assurance vie multisupport ?
Définir son profil d’épargnant
Le choix du contrat dépend d’abord de votre profil : êtes-vous prudent, équilibré ou dynamique ? Ce profil guide la répartition entre fonds en euros et unités de compte. Une bonne connaissance de votre tolérance au risque est essentielle pour éviter une exposition trop élevée aux marchés financiers ou à l’inverse ne pas profiter pleinement du potentiel de croissance.
Comparer les supports et les frais
Les contrats ne se valent pas tous : il faut comparer les frais sur versements (qu’il faut éviter à tous prix), frais de gestion et frais d’arbitrage. Certains contrats proposent aussi une gamme plus large ou plus qualitative d’unités de compte. Un bon équilibre entre coût et qualité des supports est important pour optimiser votre épargne sur la durée.
Se renseigner sur les options proposées
Les assureurs offrent souvent des options comme la gestion pilotée, les arbitrages automatiques ou des garanties spécifiques pour limiter les pertes. Ces services peuvent faciliter la gestion du contrat mais parfois avec un coût supplémentaire. Il est important d’évaluer ces options selon vos besoins personnels. Les options de gestion pilotée sont rarement performante, privilégiez une gestion libre ou conseillée.
Gestion et options disponibles dans une assurance vie multisupport
Les différents modes de gestion
Vous pouvez gérer votre contrat en mode libre où vous choisissez vous-même la répartition entre supports, ou opter pour une gestion pilotée où un professionnel s’occupe de l’allocation selon votre profil standardisé. La gestion conseillée propose un compromis avec une allocation vraiment personnalisée basée sur votre profil d’investisseur.
Les options pour sécuriser son épargne
Parmi les options courantes, on trouve la sécurisation automatique des plus-values sur unités de compte, qui protège vos gains contre un retournement des marchés. La garantie plancher est une autre option qui limite les pertes en cas de décès avant la fin du contrat. Ces garanties renforcent la sécurité mais peuvent impliquer des frais supplémentaires.
L’importance des arbitrages
L’arbitrage permet de rééquilibrer votre portefeuille entre fonds en euros et unités de compte selon l’évolution des marchés ou vos objectifs personnels. Certains contrats proposent des arbitrages automatiques pour sécuriser les gains ou dynamiser l’épargne au fil du temps, ce qui apporte souplesse et réactivité.
FAQ
Qu’est-ce que l’assurance vie multisupport exactement ?
L’assurance vie multisupport est un contrat d’épargne qui combine un fonds en euros sécurisé garantissant le capital investi et des unités de compte investies sur des marchés financiers sans garantie du capital. Ce double support permet à l’épargnant d’équilibrer sécurité et dynamisme selon son profil et ses objectifs financiers.
Quels critères privilégier pour choisir son contrat multisupport ?
Pour bien choisir son assurance vie multisupport, il faut définir son profil d’épargnant (prudent ou dynamique), comparer les frais appliqués (versement, gestion), étudier la qualité et la diversité des supports proposés ainsi que les options de gestion disponibles. Ces critères influent directement sur le rendement et la flexibilité du contrat.
Quels sont les risques liés aux unités de compte ?
Les unités de compte sont exposées aux fluctuations des marchés financiers : leur valeur peut augmenter mais aussi diminuer. Cela signifie qu’il existe un risque possible de perte partielle ou totale du capital investi sur ces supports contrairement au fonds en euros qui garantit le capital.
Comment évoluent les rendements du fonds en euros en assurance vie ?
Depuis plusieurs années, le rendement du fonds en euros tend à diminuer sous l’effet notamment des taux bas sur les obligations. En revanche, certains contrats multisupport proposent encore des fonds en euros avec des performances supérieures à la moyenne grâce à une gestion active et diversifiée.
Peut-on retirer son argent facilement dans une assurance vie multisupport ?
Oui, l’argent placé dans une assurance vie multisupport reste disponible à tout moment. Les retraits peuvent cependant être soumis à des frais ou pénalités selon le contrat et le délai depuis le dernier versement. Il est important de vérifier ces conditions avant d’investir.
