Le contrat en euros diversifiés est un produit d’assurance-vie lancé en 2006, conçu pour offrir un que les fonds en euros classiques, tout en conservant une forme de sécurité pour l’épargnant. Il représente un compromis entre la performance des unités de compte et la protection du capital des fonds garantis.
- Qu’est-ce qu’un contrat en euros diversifiés ?
- Quelle garantie en capital est réellement offerte ?
- À qui s’adresse ce type de contrat ?
Qu’est-ce qu’un contrat en euros diversifiés ?
Ce type de contrat est une forme évoluée de fonds en euros, dans lequel la prime versée est répartie entre :
- Une provision mathématique, qui sert de base de calcul pour le capital garanti à terme,
- Et une provision technique de diversification, investie sur des supports plus dynamiques (actions, obligations, produits dérivés…).
Contrairement à un fonds en euros classique où le capital est garanti à tout moment, ici la garantie ne s’applique qu’à une échéance fixée à l’avance (généralement entre 8 et 10 ans). Entre-temps, la valeur du contrat peut fluctuer.
Une garantie en capital conditionnelle mais un rendement renforcé
Ce modèle permet aux assureurs de prendre plus de liberté dans la gestion des actifs. En contrepartie, l’épargnant peut espérer un rendement supérieur de 1 à 2 % sur le long terme par rapport à un contrat en euros classique.
Mais cette performance accrue s’accompagne de quelques particularités :
- Pas d’effet cliquet : les intérêts ne sont pas acquis annuellement, seule la valeur à l’échéance compte.
- Garantie partielle ou nulle en cas de sortie anticipée ou selon la composition du fonds.
- Durée minimale recommandée : 8 à 10 ans pour profiter pleinement du potentiel du contrat.
Le contrat en euros diversifiés repose donc sur une gestion active et une vision long terme.
Avantages et inconvénients du contrat en euros diversifiés
✔️ Les avantages :
- Rendement potentiel supérieur à celui des fonds en euros classiques.
- Gestion diversifiée pour capter des opportunités de marché.
- Garantie à terme rassurante pour les épargnants prudents mais patients.
⚠️ Les limites :
- Pas de garantie permanente du capital : seul le terme est sécurisé (et encore, sous conditions).
- Pas d’effet cliquet : les performances ne sont pas acquises chaque année.
- Moins lisible qu’un fonds euros classique en termes de valorisation.
Ce type de contrat s’adresse aux épargnants prêts à , à condition de ne pas retirer leur épargne avant le terme.
Conclusion : un choix stratégique pour les investisseurs long terme
Le contrat en euros diversifiés se positionne entre la sécurité rassurante des fonds en euros et la dynamique des unités de compte. Avec une garantie conditionnelle à terme et un potentiel de rendement renforcé, il constitue une option pertinente pour ceux qui souhaitent optimiser leur assurance-vie tout en conservant une forme de protection.
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